كيف تمول مشروعك

•	الأولوية لأول الأشياء
•	كم تحتاج من المال؟
	لماذا تحتاجه؟
	قروض غير المضمونة
	قروض المضمونة
	متوازن
•	القروض و الاستثمار
•	من أين تحصل على المال؟
	أنواع مصادر التمويل
	جدول مقارنة المستدين
•	فن الحصول على المال
	قروض المشروع
	خطة الدفع
	نصائح سريعة أخرى
•	بعد حصولك على المال
•	النشاطات
•	الدرس 8 خطة المشروع
•	الدرس 8 امتحان موجز

الأولوية لأول الأشياء
يساهم المال في استمرار عملك. و لكن حاول أن لا تلجأ للبنك للحصول عليه عندما تكون في بدايات مشروعك. غالباً ما يمنح البنك قروض للأعمال التي لها تاريخ عمل. سيعطيك هذا الجزء خيرات أخرى. بعض الاستراتيجيات و الأمور التي يجب أن تفكر بها و أنت تبحث عن المال الكاف لإتمام مشروعك.

في البداية تذكرك أنه يجب أن يكون الادخار الشخصي أول ما يؤخذ بعين الاعتبار كمصدر لرأس المال عند البدء بمشروع. إذا لم تبدأ بعد، فابدأ الآن بجمع المال عن طريق الادخار الشخصي.

أيضاً لا تتغاضى عن برامج ضمان القرض لإدارة المشاريع الصغيرة المتوفرة للمشاريع المبتدئة. بهذا البرنامج سيكون البنك الذي تتعامل سعيدا بالتحدث إليك! للمزيد من المعلومات راجع قسم المصادر.

كم تحتاج من المال؟
بمعنى أخر ما المقدار الذي تتوقع الحصول عليه؟ لا تتوقع الكثير، لأنه لا يمكنك توقع الحصول على مليون ريال عندما لا تحتاج إلا لخمسين ألف ريالا فقط،. ارجع لخطة مشروعك.

إذا لم تحصل على الإجابة المقنعة، فلتقرأ الخطوات التالية:

لماذا تحتاج المال؟

·لشراء المؤن و التخزين إلا أن يدفع لك.

·دفع الرواتب و الإيجار.

·شراء المعدات و الأساسيات

·شراء جهاز حاسب آلي.

·شراء المشروع.

اعلى

عندما تكون خياراتك محدودة بالدفع نقداً قم بالترتب حسب أولويتها، وقم بمراجعة خياراتك حيث قد تجد طريقة أخرى. على سبيل المثال، ليس من الضروري أن تدفع نقدا لشراء شاحنة للتوزيع عندما يمكنك استئجارها. ثم بعد ذلك قم بمراجعة ما قد يخدم قروضك بشكل غير مباشر. تمنح بعض الأرصدة الدائنة على أسس غير مضمونة مثل بطاقات الائتمان، و لكن معظم المشاريع الصغيرة مضمونة بموجودات المشروع أو بممتلكاتك الشخصية أو كلاهما. غير مضمونة تعني عدم وجود ضمان ملزم للقرض. مثل:

·البطاقات الائتمانية.

·اتفاقيات رصيد الائتمان الغير مضمون (مثل التي تستلمها في البريد)

·الأصدقاء أو الأقارب.

القروض المضمونة تعني وجود مرهونات لضمان الدفع في حالة العجز عن السداد. مثل:

·استئجار حاسب.

·رهن المنزل.

·قرض السيارة أو استئجارها.

1- قروض إدارة المشاريع الصغيرة.

بعض أنواع الضمانات الشائعة هي منزلك و الحسابات المقبلة و معدات و مخزون المشروع. يقوم المقرض بتقييم قيمة الرهن ليتمكن من حساب المقدار الذي يعطيك مقابله. بعض المتغيرات الرئيسية لتوضيح شروط القرض التي بإمكانك الحصول عليه هي:

1-عدد السنوات في مجال العمل، وهو سجل مهم الرجوع إليه. غالباً ما يشترط البنك 3 سنوات.
2-حجم الشركة و المقدار الذي تحتاجه من مال، تختلف المؤسسات المالية بالطريقة التي تخدم العامة. على سبيل المثال فقد لا تحصل على قرض لشراء سيارة و قرض شركة كبير مشترك في نفس المكان. قم بالبحث و اسأل من حولك و احصل على المكان الصحيح.

اعلى

القروض (دين مستحق الدفع) و الاستثمار (أسهم)
لديك خلفية عن القرض المباشر( دين مستحق الدفع) حيث يأخذ المقرض على نسبة فائدة و رسوم.

الأسهم هي التي تعطي فائدة ملكية للمستثمر عند ارتفاعها. وهو شائع مع مضاربي رأس المال. بيع الأسهم مشروط بشدة من قبل الحكومة و الوكالات الفيدرالية، و ستحتاج إلى مساعدة محامي شركات. عادة ما يكون بيع الأسهم الأولي للعامة (العرض الأولي للعامة) يعتبر مؤجل حتى يكون لها تاريخ.

يحدث مثل هذا القرار بينك وبين الأصدقاء و أفراد العائلة الذين يرغبون بمشاركتك. فكر بالأمر جيداً لأنهم في هذه الحالة سوف يشاركونك في الأرباح و سيكون لهم حق التصويت.

من الصعب أن تغطي المناقشة كل جوانب الدين المستحق الدفع و الأسهم. ولكن تأكد من أن محاميك و محاسبك مصدران مناسبان للحصول على أي معلومات إضافية عن الموضوع.

من أين تحصل على المال؟
سيوضح لك الجدول أسفل بعض الاختلافات بين المقرضين. ستختلف الشروط باختلاف الممول، الجدول التالي يعد نموذجي و ليعطيك فكرة عن ما يجب أن تتوقعه عند بحثك عن المال من مصادر مختلفة. بعض القضايا المهم يجب أخذها بعين الاعتبار هي:

· التكلفة

·برنامج إعادة الدفع

·حجم القرض

الأسفل تم ذكر بعض ايجابيات وسلبيات المقرضين في ،على الأرجح أنه ستكون هناك ميزة مشتركة بينهم. كنوع من الالتزام فإنك مسؤول قانونيا بتحمل المسئولية الكاملة لالتزامات القرض. بغض النظر عن المنظمة القانونية ( تمت مناقشتها في جزء 4)، فان المقرضين سيمتلكون وثائق لإبطال لتطويق البنية التنظيمية. وهو ما يسمى عادة بالضمانات الشخصية. لا تجزع! فهو شائع جداً.

اعلى

النوع	التكلفة	شروط إعادة الدفع	الأحجام	مع	ضد
الادخار الشخصية	بدون	بدون		سهل و رخيص	خطر الخسارة
الأصدقاء و العائلة	نسبة جيدة في الغالب أو بدون	مرن جدا		مرن، أفضل قيمة	إمكانية صنع الاحتكاك
رهن المنزل – التقليدي أو الجديد	7-9% 8-14% بدون قروض منصفة	طويل الأمد و مرن جدا	80-100% القيمة المنزلية المنصفة	الأرخص ثمنا والأطول مدة	منزلك يواجه خطر عدم الدفع
البطاقات الائتمانية	16-23%	40-60 شهرا	3,000-10,000	تأهيل سهل، ليست مباشرة	كميات قليلة
الممونون	مجاناً	30 يوماً		غير مكلفة، غير أآمنة	المدة قصيرة الأمد
المالك	إعلانات لإيجار التكلفة	ما بعد مدة الإيجار		ادخار نقدي لـ	صعب المنال، المدخرات
				المدخرات التي لا تستطيع أخذها معك	الاكتساب محبذ في موقع واحد، من الصعب أن يتحرك
رأس المال مغامر	25-40%	5-7 سنوات	500,000 ريال	بالإمكان الحصول على كميات كبيرة	صعب المنال – ملكية القسط
رهن تجاري	7-9%	25 سنة دفع: مستحقات عشر سنوات	300,000 – 75% من التقييم	سهل المنال من خلال البائع الذي يكون ملزما لبيع المعدات أو المشروع – يفضل العملاء مدة إعادة الدفع أكثر من البنك
مقرضين مختصين (خبراء صناعة، محركات، وسيط أعمال، تقنية عالية، أجهزه مخصصة، حواسب آلية، هواتف،...الخ)	12-18%		يختلف	مطابق للأعلى- 100% تمويل أيضا	قد تكون خدمة الدين المستحق الدفع باهظة الثمن
شركات التأجير	12-18%	5-7 سنوات	يختلف	أطول مدة لإعادة الدفع للآخرين من قرض العقار
إدارة المشاريع الصغيرة	7-9%	7-20 سنة	50,000 – 1,000,000 ريال	بديل عندما لا تملك الكثير	قد تكون عملية معقدة
شركات التمويل	14-30%	1-3 سنوات	100,000 ريال	الأقل ثمنا عموما	باهظ الثمن – من الصعب إرضاءه للملازمة
البنوك	6-9%	1-5 سنوات	50,000 ريال		الأصعب للتأهيل عموما

فن الحصول على المال
تبدأ هذه الخطوة بمعرفة ماذا يريد الممون الخاص بك. الطريقة الشائعة هي أن تطلب، و لكن من الأفضل أن تطلب مشورة صديق أو مستشار أعمالك.

المتطلبات التي يجب توفرها عند طلب قرض للمشروع هي:

·التقارير المالية للمشروع
·ضرائب المشروع ( تطبيق خارج المملكة العربية السعودية )
·خطة المشروع مع التصور أو الميزانية.
·التقارير المالية الشخصية.
·الضرائب الشخصية.

الخطوة الثانية هي أن تكون مستعد للإجابة عن أسئلة حول المشروع، و توضيح أداءك المالي في الماضي والمستقبل. ستكون مبهراً إذا فكرت جيداً وكنت مستوعباً لخطة عملك. عند الحاجة اطلب المساعدة من المحاسب الخاص بك.

كن مستعداً لإخبارهم عن سبب حاجتك للمال. فعبارة " فقط أحتاج إلى المال" لا تبين لهم ثقتك أو حقيقة تفكيرك بالأمر. قمت سابقاً بدراسة عدداً من الأغراض المختلفة. قم بتزويدهم ببعض التفاصيل.

قم باقتراح خطة لإعادة الدفع. مثل:

·الحد الأعلى للاعتماد المفتوح، قابل للدفع حسب رغبتك، و لكنه خاضع إلى التجديد السنوي من قبل البنك.
·شرط القرض المدفوع شهرياً على مدى ___السنوات بداية من التاريخ ___
أغلب الأماكن لها بعض المرونة، فالمقرضون يفضلون بأن تفكر بكيفية إعادة دفع عوضا عن الحصول على المال فقط.

اعلى

بعض النصائح المهمة:

·كن بأبهى حلتك في الاجتماعات البنكية، فهذا سيعكس بصورة إيجابية.
·يرغب معظم المقرضين في رؤية خطة مشروعك.
·ابقي الجهة المقرضة على إطلاع دائم بوضع مشروعك سواء كان جيداً أم سيئ.
· إذا كنت غير قادرا على تسديد قسط القرض في الوقت المحدد قم بإخبار الجهة المقرضة مسبقاً واشرح لهم المشكلة واطلب منهم تمديد المدة حسب احتياجك. قم بتوضيح مصدر القسط.
· شيء واقعي أن يقوم أي مقترض بالادخار الشخصي أو شيك شركات ائتماني من خلال شركة تسمى ب TRW أو غيرها. كن مستعدا لمناقشة أي قضايا أو مشاكل ائتمانية سابقة، فأفضل طريقة للوصول إلى المقرض هي الاستشارة. فالإقراض هو عمل فهل قام محاميك أو صديقك بتعريفك على المقرض.
· أول ما يشغل بال المقرض أو المستثمر هو القلق من كونك سطحي و ليس جوهري، لذلك تفادي إعطاء الانطباع بأنك متفائل بدرجة كبيرة، فخير الأمور أوسطها.
·لا تجد معظم المشاريع المبتدئة مكانا للترفيه الباهظ. فالمقرض يفضل أن يعرف كيف ستستخدم المال للعمل على تنمية مشروعك.
·لا تعتمد على البنك في مدك بالقرض اللازم، لأن معظم المشاريع الصغيرة ممولة من قبل الادخار الشخصي.
· قم بعمل تقييم قاسي للتقليل من مخاطر الخسارة.
·قد يكون الممون و المورد أحد مصادر التمويل. على سبيل المثال إذا احتجت إلى لافتة بارزة لواجهة متجرك، فقد تقدم لك الشركة التي تتعامل معها لصنعها التمويل اللازم بدفع المستحقات في أقساط شهرية عوضا عن الدفع دفعة واحدة. (إنهم يرغبون في العمل معك)، أمثلة:

oمدة أطول للدفع

oالمساعدة في الإعلان و التسويق

o التأثيث أو تمويل المعدات، أو لافتة المحل أو التخزين.

oبرامج الإعلان أو الترويج.

·المقايضة، التجارة بتبادل البضائع، قد تكون أحد مصادر التمويل. على سبيل المثال فقد يتم دفع إعلاناتك في الجريدة المحلية في مقابل تزويدهم بالكعك الذي تصنعة!.

بعد الحصول على المال
يعتبر الحصول على المال الخطوة الأولى، فيجب عليك أن تعمل جاهداً لتصبح عميلا جيداً حتى تحصل على المساعدة إذا احتجت إليها. يلتزم العميل ببنود العقد، لذا تأكد من فهم المتطلبات والعمل بها قدر الإمكان. في الأعمال الكبيرة سيطلب منك المقرض تزويده بكشف مالي منتظم.

التعهد وهو عبارة عن اتفاق خطي تتعهد بعمل الالتزامات كتقديم تقرير زمني لحساباتك. حيث سيوضح للمقرض ما إذا كان العملاء بالدين يدفعون في الوقت المحدد أم لا.

كن في قمة نشاطك، و تواصل معهم إذا واجهت مشكلة، تأكد من أن تبقى على اتصال حتى لو لم يكن هناك جديد.

اعلى

النشاطات

يمكن تحديد مصادر لتمويل من مصادر غير متوقعة: اذكر خمسة منهم على الأقل؟

أ-_______________________

ب-_______________________

ج-_______________________

د_______________________

ه-_______________________

بعض الإجابات المتوقعة:

· الممونون: اطلب الحصول على تمديد مدة الدفع.

·المالك: اطلب منه أن يزودك بتحسينات المستأجر.

·عملائك: اطلب الدفع نقداً أو الدفع مقدماً.

·استثمارات رأس المال: اسأل الممونين عن التصليحات و المعدات و اللافتة لتمويل البضاعة.

سيهتمون لعمل ذلك بهدف التعامل معك.

خطة المشروع للدرس 8: كيف تمول مشروعك

ننصحك بأن تقوم بتحميل قالب خطة مشروعك المستقل لهذا الجزء مستند قالب خطة مشروعك للدرس 8 وقم بإكماله الآن.

الدرس 8 : التمويل

ننصحك بإخلاص أن تحمل قالب خطة العمل الفردي لهذا الدرس
إرشادات لتعبئة قالب خطة العمل:

1- يجب أن يحتوي كل صندوق على عنوان دائم مكتوب بالأحرف الكبيرة.

2- هناك جملة تحت كل عنوان تبدأ ب (أدرج هنا)، فهذا سيقترح عليك معلومات لتضيفها. هذا الصندوق سيتوسع إذا قمت بمليء الحيز لكتابة كل ما تحتاجه.

3- بعد أن تكمل جميع الصناديق، قم بمسح جملة (أدرج هنا) حيث سيبقى العنوان الدائم للصندوق والمعلومات المعبئة فقط.
نقترح عليك أن تملئ جميع أقسام خطة المشروع كعملك خلال الحلقة

بإمكان قالب جميع الدروس أن يتم تحميله إلى جهازك كمستند واحد: 1-12 جميع الدروس

4- يجب أن تشمل الأبحاث الكافية و المواد الخلفية، واجعل القالب مثيرا للانتباه باستخدام البيانات الخلفية و سيرتك الذاتية و الرسوم البيانية و بيانات البحث. عندما تنته من خطة مشروعك، قم بطبع و جمع الإثنى عشر قسما.

تصاميم عدة من خطة الشروع متوفرة في المكتبات و متاجر الكتب و البرامج.

اعلى

الدرس 8 امتحان موجز: كيف تمول مشروعك

أفضل مصدر للمال لبدأ مشروعي هو:
أ‌-البنك.
ب‌-مدخراتي.
ت‌-بيع الأسهم لأصدقائي أو للعامة.
تريد أن تبدأ مشروع يتطلب الكثير من المال، قد تفشل المغامرة إذا تغيرت الأحوال. سيقرضك البنك المال اللازم و لكنه بالمقابل يريد منك ضمانات شخصية و رهن منزلك كنوع من الضمان الإضافي. يجب عليك أن:
أ‌-تبدأ بمشروع صغير جدا دون اللجوء للاقتراض من البنك.
ب‌-يجب أن تكون مستعد للمجازفة بأموالك الخاصة و أموال العائلة: ابدأ بذلك.
تعتبر خطة مشروعك من الخطوات المهمة لبرنامج تمويلك، و ستحتاج إليها عند التعامل مع البنوك و الممونون و المالك حتى مع العملاء. لذا لماذا يعد تجهيز خطة مشروع دقيقة من أهم أسباب الحصول على التمويل؟
أ‌-لكي تثير إعجابهم بأهدافك الطموحة.
ب‌-لتأكد لهم فاعلية مشروعك.
لديك قرض مع البنك ووجدت نفسك غير قادر على التسديد في الوقت المحدد. لذا يجب عليك أن:
أ‌-تسدد في أقرب فرصة ممكنة حتى لو كان قسط متأخر.
ب‌-اتصل بالمقرض و أخبره بأنك ستسدد متأخراً.
ت‌-اتصل بالمقرض مسبقاً لتخبره بالمشكلة و تطلب منه تمديد المدة التي تحتاجها متضمنة شرحا لمصدر الدفع.
ث‌-تتصل بالمقرض وأطلب إعادة التفاوض حول القرض.
أسوأ فعل عند التعامل مع المقرض هو:
أ‌-تضخيم الأمور و إشراك المقرض في خطة النمو.
ب‌-وصل لهم التوقعات الايجابية ولا تخبرهم عن السلبيات.
ت‌-إذا رأيت غيوما في الأفق فقم بإخبار المستدين عن مخاوفك.
بإمكانك الحصول على مزيد من الدعم من مصادر القرض عن طريق:
أ‌-إبقائهم على علم بالأخبار الجيدة و السيئة.
ب‌-الترفيه عنهم بالدفع بسخاء.
ت‌-استخدام فلسفة (إذا لم يكن هناك أخبار فالأمور على خير ما يرام)
ما هي أسوأ الطرق لكي تجعل المقرض يساعدك في تمويل مشروعك الجديد؟
أ‌-تمديد مدة إعادة الدفع.
ب‌-ضمان التزامات إيجارك.
ت‌-تأثيث أو تجهيزات أو لافتة مميزة.
ث‌-الإعلان و الترويج المجاني.
بإمكانك أن تتلافى المسئولية الشخصية للقرض عن طريق تنظيمه كشركة.
أ‌-صح
ب‌-خطأ
التمويل بالمساهمة هو:
أ‌-استعارة المال على أساس أسهم.
ب‌-إعادة دفع المال المستعار بالتقسيط.
ت‌-المال المستخدم للمشروع مقابل الملكية
معظم مصادر الإقراض تطالب بتزويدهم بخطة المشروع
أ‌-صح
ب‌-خطأ

اعلى

الدرس 9 : التجارة الالكترونية